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捷信：数字化转型“应援”后疫情时代消费复苏
随着疫情防控常态化，在各地多项促消费政策推动下，广东省社会消费品零售总额降幅逐步收窄，呈持续回暖态势。1-5月，全省实现社会消费品零售总额14521.62亿元，线上交易活跃，网上零售额保持较快增长。
2020年，实体经济，尤其是门店模式被技术赋能和改变的情况会越来越广泛和深入。位于广东省的多家手机门店原来主打线下零售场景，疫情期间生意异常惨淡，最近依托消费场景的数字化转型，才逐渐实现“疫”中求“生”。提供这一“神器”的，正是持牌的捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）。有店主表示，“在捷信销售团队的帮助下，店内终于实现了‘线上+线下’的融合销售模式，生意有所好转”。这种数字化转型不仅为商户注入了一剂强心针，也让商户和消费者双方都切实体会到消费金融对生活带来的好处。
自国内疫情爆发以来，捷信持续向中小商家提供线上分期消费商城的“接口”，推动线下客流向线上转化，为实体门店提供销售机会；升级中后台服务，在增强“风控”的前提下提升消费体验，让中小微商家赢得更多消费者，推动实体经济较快复苏。
一直以来，捷信深耕智慧零售生态圈消费场景，充分发挥科技与金融、金融与实体消费深度融合的综合优势，按客户需求不断迭代升级核心产品，从而推动国民消费升级，促进实体经济发展。
更极致的消费体验
随着复工复产行动的推进，越来越多的实体门店恢复营业，人气逐渐回流。捷信极致的消费体验使消费者在“买买买”的时候更加痛快。
捷信首先解决了速度问题。目前，捷信正在稳步推进客户线上办单的ALDI2.0模式。与传统的ALDI1.0模式相比，ALDI2.0极大简化了原有系统办单程序，并辅以捷信销售人员对合作门店点对点的逐一培训，使得消费者后期可直接在门店的指引下扫码填写资料，在线上自助申请办理捷信贷款。5-10分钟内即完成了全部贷款流程。所申请贷款可用于线下3C、二轮车以及家电品类的产品支付。
其次，品类丰富度的问题也得到解决。作为新冠肺炎疫情防控进入常态化之后的首个社会性营销节点，在今年“6.18”期间，如何更精准地洞察用户需求尤其是覆盖不同品类的个性化需求、提升购物体验成为电商平台之间比拼的重点。面对这样的趋势，捷信将产品类别覆盖到3C产品、家电、家装、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域，持续解锁便于消费者随心使用的多元化购物细分新场景。
在疫情的冲击下，以捷信为代表的消费金融业将在推动线下实体零售店转型、拉动消费复苏方面发挥重要作用。
更智能的运作模式
为保障前端的消费者和商家有极致的“用户”体验，捷信需要拥有强大而高效运作的中后台体系。以大数据、人工智能等技术支撑的金融科技手段，是捷信的竞争优势所在。
自2010年底开业以来，捷信一直主动拥抱金融科技，并通过引领金融科技在中国消费金融行业的创新实践，致力于为用户提供更加高效、贴心的消费信贷服务体验。近期，捷信金融发布了“2020-2023战略”，创新的金融科技手段是其中一大重点。
未来三年，捷信将以金融科技为引擎，加大对科技领域的投入，大力发展包括人工智能（AI）、区块链、云计算、大数据等方面的技术。
疫情期间的 ALDI2.0 模式，其注册授信的快速实现，就有赖于人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术的应用。嘉峪关地区自试点运行ALDI2.0模式以来，5月的销售数据表现相比4月增长62%以上。随着第一批试点城市云南红河及第二批试点城市甘肃嘉峪关的试点成功，ALDI2.0模式经过持续的优化也相继在武威、酒泉等甘肃其他地区全面上线。
与此同时，为推进更加智能高效的客户服务，确保在优化已有的呼叫中心运营成本的同时，能长期、稳定地向客户提供优质的金融服务，捷信与百度智能云通力合作打造智能客服2.0，引进其业内领先的自然语言理解、对话管理、自然语言生成、知识图谱等技术，并将它们应用到电销、催收、咨询服务等业务全流程。
据了解，通过深度优化客户咨询应对的部署策略，捷信最大化发挥“人工”与“智能”各自的优势，由无需培训就能以更标准方式进行客户服务的语音机器人来完成高度重复、低价值的工作，高质量的人工坐席则专注于解决更加复杂的客服需求，此举在节省大量人力成本之余，也使其整体客服质量得到显著提升，真正实现降本增效。
数据显示，捷信客服机器人每年处理来自捷信金融APP、微信及H5网页端的客户询问人次约800万，所产生的交互询问频次达到约2300万次，这之中95%以上的客户询问做到在5秒内响应，且总体准确率超过90%。在一些特定场景里，可以真正做到机器人处理全部简单而又重复的任务。
捷信还在内部新增设了AI培训师的职位，专注于提升人工智能客服体验。这不仅能对消费者关于业务的疑问实现高效应答，更在最大程度上将拥有丰富业务实践经验的人工坐席从高度重复、低价值的工作中解放出来，令他们得以专注于更复杂、更高端、更具有价值的客户服务。
更安全的风控体系
风控是金融的核心。捷信主动响应监管彻底化解金融风险的要求，通过着力提升在贷前评估、贷中监测、贷后反馈等各个环节的金融科技含量，积极履行风险管理主体责任，为消费者享受高质量、智能化的消费信贷服务体验保驾护航。目前，借助于自身在金融科技上的不断创新，捷信已经建立起金融科技多层次的安全防控理念，通过对客户在服务全过程中的信贷行为、信用特征进行分析和画像，在更全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为及其潜在风险方面取得了长足进展。
为了赋能金融科技助力短期业务与长期发展之间的平衡，捷信加大了金融科技在内部业务管理层面的部署，并在原有的人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术外，引入了业内知名的FICO®ScoreXData评分数据。这一评分使得捷信在保持稳定的贷款规模和批准率的前提下，将销售点(POS)贷款和在线贷款的信用风险分别降低了25%和15%。捷信此举旨在提升自身的风控能力和运营效率，并在此基础上有的放矢地向用户提供更加完善的产品、服务和场景体验，继而为企业在未来的高质量、合规发展夯实基础。
更多元的社会责任
捷信从“负责任的借贷”理念出发，在落实自身的合规发展之余，更将企业社会责任作为长期发展战略融入到日常运营和活动中，借助包括金融教育等在内多元化的企业社会责任创新实践，为构建规范、健康发展的行业环境做出自己的一份贡献 。为了帮助消费者以“合理规划、理性使用”的态度正确对待消费信贷产品，捷信长期在全国范围内广泛开展金融知识普及教育活动。近期，出于对疫情防控常态化的考虑，捷信更创新性地采用线上视频会议方式进行金融知识教育活动，把金融风险防范知识要点总结成“八个凡是要小心”,“牢记四个不要”,“三个守口如瓶”的防诈骗指南，通过“定制化”的公益讲座，切实帮助消费者提升风险防范和理性借贷意识，让更多人在能力范围内享受到消费信贷服务为生活品质带来的提升。
捷信深知，在加强业务实力、提升消费者金融素养的同时，企业的合规建设的优质品牌形象建设离不开对于内部文化的良性培育。通过持续对员工进行内部风险教育，加强常规性合规管理等工作要求，捷信不断健全完善规章制度，强化风险排查与合规检查，进一步提升公司员工的合规意识和履职能力，让“合规人人有责、合规创造价值”的理念深入人心。
捷信持续看好中国市场的发展前景，并将在未来持续秉承良性发展观念，不断加大对中国市场的投入，通过以切实行动诠释“合规”发展要义，推动整体行业规范发展取得显著成效，扮演消费金融行业稳健发展基石的重要角色。
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北京六环外的分期故事
针对消费金融在中国快速发展的状况，捷信集团董事会董事梅恺威表示，“目前，捷信的金融知识普及活动已经覆盖了中国200多万人群，未来还将使用互联网、游戏等更丰富多样的活动形式开展更多活动，计划到2020年向600万人群普及金融知识。”作为一家持牌消费金融机构，捷信把培养金融素养作为践行公司企业社会责任重要一环，也将继续为实现让每一位公民都拥有平等金融教育机会的目标而努力。
结语
引导年轻人正确消费、适度使用金融产品，会推动了个人价值增长。这里有个概念需要搞清楚，所谓金融市场和金融产品，就是帮助你把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾调和好，让你能跨期搬移收入，更好地实现资源的跨期配置。以美国的经验看，借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反的是，，更多年轻人和家庭因为借贷月供而养成了越来越好的财务习惯，理财文化也是在月供的压力下形成的。所以，对于很多人来说，月供压力不一定是个坏事，它也可以让年轻人变得更有出息，更会安排好自己的生活。今天的中国，跟当时的美国有不少相似之处，经济面临转型，社会增长结构需要调整，需要转向以服务业为主、让消费在经济中扮演更重要角色，消费金融当然不可缺。
*该报道中涉及的人物均使用化名
布局中国 捷信随消费升级而升级
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市场开放，消费升维，渠道下沉：捷信倾力满足大众对美好生活的向往
当前，在国际形势严峻复杂的背景下，中国始终积极推进开放、包容、普惠、平衡、共赢的经济全球化进程。据近期在上海举办的第二届进口博览会数据显示，今年前三季度，中国从63个外国参展国共计进口货值3.09万亿元，比去年同期增长8.8%，其中进口企业数量明显增多，在网购保税新兴贸易方式进口，及消费品进口上分别实现了大幅、迅速增长。可以说，当全球消费市场都把目光投向中国时，中国正通过持续扩大进口、提高国内经济开放程度，让发展成果惠及各国，向世界交上了一份圆满的答卷。
当前，中国正面临第三次经济动力转型，消费作为经济增长‘主引擎’的作用依然十分强劲。商务部副部长王炳南表示，改革开放四十年来，中国消费需求正在实现由注重数量增长向追求品质生活加速转变。与此同时，得益于国家对外开放政策及互联网技术的普遍应用，近年来，中国居民正愈来愈多地把消费的目光瞄准了海外。
以刚刚过去的双十一为例，截止至11月11日24点，2019年天猫双11当天成交额最终达到2,684亿元，同比2018年的2,135亿增长了25.71%。其中，天猫国际预售首小时交易额同比增长113%， 仅用1 小时 47 分钟就超过去年全天的成交量，中国居民的海外消费潜力由此可见一斑。可以说，基于中国持续深化对外开放所带来的历史机遇和发展格局，不同地区的居民都能通过类似于双十一这样的活动，在满足自身对于美好生活的向往之余，也以切实的消费行为为中国构建开放型经济做出自己的一份贡献。
值得注意的是，在代际演进及消费群体观念革新的过程中，消费金融作为一种金融工具，在助力释放居民巨大消费潜能，实现消费升级的过程中，不断发挥着积极作用。基于对于行业发展及消费者的深入洞察，捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)意识到，类似于双十一这样仅一年一度的消费狂欢，已经无法完全满足消费者，尤其是身处下沉市场的用户群体，在垂直细分领域的日常多元消费需求。与此同时，尽管近年来网购渗透率持续走高，但由于下沉市场存在优质供给不足等问题，仍然有许多消费者更加信任线下门店的货源渠道。因此，顺应“市场开放，消费升维，渠道下沉”的发展趋势，捷信以不断满足用户消费升级的购物需求为己任，通过将贷款业务合理嵌套至消费群体具体的生活场景中，打造“线上+线下”深度融合的创新型消费信贷模式，既使得消费者的高品质购物需求得到即时满足，也能促进小众化、差异化消费的蓬勃发展，实现对更广大用户群体的全面覆盖。
用户消费升维 深耕多元化细分购物场景
为了满足用户不断升级的消费需求，捷信逐步拓宽产品种类，并针对细分消费场景进行深入挖掘，使得消费金融真正与消费密切相关。基于用户不断变化的消费需求，捷信将产品的主要消费场景逐步向多元化的购物场景进行转移，体现出这家持牌消费金融公司在消费场景布局上的战略性布局。目前，除传统3C产品外，捷信已进军家电、家庭装修、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域，弥补了在该消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷。通过将贷款业务合理嵌套到具体的生活场景中，捷信让消费贷款有了“依托”，在满足消费者需求的同时，也使得消费金融产品可以更好地挖掘下沉市场消费者的“触发购买”潜力，释放中低收入者旺盛的消费需求。
市场持续下沉 打造“线上+线下”创新信贷模式
凭借着由国内市场持续扩大，开放格局不断完善所带来的这股政策暖风，捷信始终基于消费者需求，为用户提供“线上+线下”深度融合的创新型消费信贷模式。一方面，自2010年底在国内开业以来，捷信持续深耕线下场景，截至2019年6月30日，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市，并与迪信通、苏宁等全国知名的零售商建立了紧密的合作关系，合作的活跃零售商数量超过26万家，贷款服务网点(POS)超过26万个。另一方面，基于不断崛起的移动端消费趋势，捷信专门为用户开发了线上移动APP服务平台，并针对细分客户群体推出了线上产品，以充分满足了他们对于个性化产品的需求。与此同时，据《2019年上半年中国家电市场报告》显示，2019年上半年，中国家电网购零售额中来自村镇级市场的尚不到20%，但增幅达到96%，远高于上半年中国家电网购市场19%的增长水平，表现出强劲的增长势头。因此，对于经审核信用记录良好的现有客户群体，捷信在APP上推出了“捷选商城”平台，消费者可以通过在正规平台一键下单，享受七天无理由退货，并使用0首付，0息费的捷信产品分期付款，随时满足自身对于美好生活的向往。
值得注意的是，在这种“线上+线下”深度融合的创新型消费信贷模式中，捷信顺利实现了销售闭环。用户在线上了解捷信的分期产品后，可以到指定网点，从销售人员的讲解中更为直观地了解分期产品、商品，并自主选择在线上或线下申请使用捷信的消费信贷产品。在双十一活动期间，捷信开展了“11倍惊喜，11分满足”大促活动：截止至11月11日，在全国范围内办理捷信分期的客户不仅能享受部分商品低至首付10%的折扣优惠，更有机会参与“双十一”线上抽奖活动。
在国家对外开放的新形势下，消费金融行业以其差异化的产品和服务，能满足多样化、多层次
的消费需求，在以消费升级引领供给创新、以供给提升创造消费新增长点的经济循环动力中发挥着重要作用。未来，捷信将持续顺应“市场开放，消费升维+渠道下沉”发展趋势，在拓宽产品服务种类，为消费者在众多细分购物场景里提供个性化的优质购物之选的同时，最终，为国民经济的持续稳定运行打入一剂强心针。
(责任编辑：李春晖)
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